Scheiden met een hypotheek, wat zijn de mogelijkheden?

Wanneer jullie hebben besloten om te gaan scheiden, is 1 van de belangrijkste vraagstukken de woonsituatie. In veel gevallen is er een koopwoning met een woninghypotheek. Wat zijn hierbij de mogelijkheden?

Getrouwd in gemeenschap van goederen of onder huwelijkse voorwaarden?

Als eerste is het afhankelijk of jullie in gemeenschap van goederen of onder huwelijkse voorwaarden zijn getrouwd. Zijn jullie op huwelijkse voorwaarden getrouwd en staat de woning volledig op naam van 1 van de partners dan kan die partner volledig bepalen wat met de woning gebeurd.

Staat het huis daarentegen op beide namen en/of zijn jullie in gemeenschap van goederen getrouwd dan zijn er de volgende mogelijkheden:

1. De woning wordt verkocht

2. Een van de partners blijft in de woning wonen.

De gezamenlijke woning wordt verkocht

Als jullie besluiten om de woning te verkopen, dan lossen jullie met de opbrengst van de woning de hypothecaire lening af en wordt een eventuele overwaarde of restschuld tussen jullie verdeeld. Hierbij moet in sommige gevallen nog rekening gehouden worden met door jullie ingebrachte gelden uit schenkingen die gebruikt zijn om de woning aan te kopen of extra af te lossen op de hypotheek.

Overwaarde

Is de opbrengst hoger dan de hypotheek, dan is er sprake van overwaarde. Deze wordt dan onderling verdeeld. Maar als je binnen 3 jaar een ander woning koopt, moet je wel jouw deel van de overwaarde in de nieuwe woning inbrengen. Doe je dit niet, dan vervalt de hypotheekrenteaftrek over een deel van je hypotheek, gelijk aan dit bedrag.

Restschuld

Wanneer de opbrengst van de woning lager is dan de hypotheek, ontstaat er een restschuld. Je hebt dan eerst toestemming van de hypotheekverstrekker nodig om de woning voor de afgesproken prijs te verkopen.

Hypotheek met NHG Als de lening destijds is gesloten met Nationale Hypotheek Garantie dan kunnen jullie mogelijk een beroep doen op deze garantie. Kijk voor meer informatie op www.nhg.nl

Hypotheek zonder NHG of komt niet in aanmerking voor kwijtschelding Wanneer jullie een hypotheek zonder NHG hebben en niet in aanmerking komen voor kwijtschelding dan moet de restschuld worden voldaan uit eigen middelen of krediet. De restschuld wordt dan onderling verdeeld. Het tekort moet dan vóór de overdracht van de woning op de rekening van de ingeschakelde notaris zijn bijgeschreven. Het is daarom belangrijk om op tijd een oplossing voor de restschuld te vinden. Hiervoor kunnen jullie ook contact opnemen met jullie hypotheekverstrekker.

Wat als de woning niet meteen verkocht wordt?

Zolang er niemand is uitgekocht of de woning zelf nog niet is verkocht, zijn jullie nog samen eigenaar van de woning en ook samen aansprakelijk voor de hypotheek. Ook als 1 van jullie er niet meer woont, kan de hypotheekverstrekker beroep doen op diegene voor de betaling van de maandlasten. Jullie blijven samen verantwoordelijk totdat de hypothecaire lening is afgelost .

In deze situatie kunnen jullie gebruikmaken van de echtscheidingsregeling bij de Belastingdienst. Daarbij mogen jullie allebei nog 2 jaar lang de hypotheekrente aftrekken. Is het huis na 2 jaar nog niet verkocht? Dan heeft alléén de bewoner van de woning nog recht op hypotheekrenteaftrek. Voor de degene die dan niet meer in de gezamenlijke woning woont, verhuist zijn of haar hypothecaire schuld van box 1 naar box 3 en vervalt dus de renteaftrekmogelijkheid. Om fiscale problemen te voorkomen is het belangrijk dat in het convenant de juiste afspraken over de betaling van de hypotheeklast worden gemaakt.

Een van de partners blijft in de gezamenlijke woning wonen

Als jullie uit elkaar gaan, maar één van jullie wil in de woning blijven wonen dan zal diegene de ander moeten uitkopen. Degene die in de woning blijft wonen, zal dan de andere helft van de woning van zijn/haar ex moeten kopen. Hiervoor moet dan eerst de waarde van de waarde worden bepaald. Je mag de waarde zelf bepalen maar je kan ook een taxatierapport laten opmaken door een onafhankelijk taxateur of de meest recente WOZ-waarde hiervoor gebruiken. Is er sprake van overwaarde of restschuld? Dan verdeel je die onderling.

In veel gevallen heeft degene die in het gezamenlijke woning blijft wonen een nieuwe lening nodig om de ander uit te kopen. De hypotheekverstrekker kijkt dan naar het inkomen van degene die de woning wil overnemen en naar de waarde van de woning. Daarbij gaat de hypotheekverstrekker na of de achterblijver alle lasten in zijn eentje kan betalen, rekening houdend met de veranderde hypotheeknormen. Indien de hypotheekverstrekker daar positief over is, zal degene die ergens anders gaat wonen dan uit zijn of haar hoofdelijke aansprakelijkheid worden ontslaan.

Scheidingsmediator

Bij een scheiding komt veel op je af. Niet alleen rondom de woonsituatie en de financiële afwikkeling daarvan, maar ook rondom andere zaken zoals alimentatie en hoe regel je het voor de kinderen? Als scheidingsmediator kan ik jullie in dit gehele proces goed begeleiden zodat het voor beide partijen op een zo goed mogelijke manier wordt geregeld. Natuurlijk binnen de gestelde juridische kaders. Voor meer informatie kun je me bellen op 06-20482432 of contact opnemen via het contactformulier.